Nous laisserons de côté la question des « régimes spéciaux » (SNCF, RATP etc.), qui appliquent certes des règles très spécifiques, notamment sur les conditions de départ, mais qui représentent un nombre de contributeurs inversement proportionnel à l’intérêt qu’ils suscitent (environ 400 000 sur 28 millions), pour se concentrer sur une analyse comparative des régimes de retraite du secteur privé et de la fonction publique.
Depuis 2003, les réformes successives ont rapproché, au moins en partie, les règles qui régissent ces deux univers. Les paramètres encadrant la retraite des fonctionnaires se sont alignés peu à peu sur ceux du privé concernant l’âge de départ et la durée de cotisation. Mais certaines divergences restent tenaces, notamment pour le calcul de la pension ou les droits familiaux (comme la majoration pour enfants ou la pension de réversion). Résultat : selon son parcours, l’écart peut être plus ou moins marqué.
Au-delà de cette ligne de démarcation entre privé et public, il existe aussi des particularités propres à chaque secteur. Difficile de résumer le parcours type de l’employé ou du fonctionnaire, tant les écarts de rémunération, de statut, de métier ou de carrière sont flagrants. On s’en tiendra donc à une vue d’ensemble, sans prétendre couvrir l’intégralité du sujet.
La principale différence entre la retraite privée et publique réside dans l’architecture des régimes.
Pour les salariés du privé, la retraite s’organise comme un empilement de briques :
- Un socle dit « de base », payé sous forme de rente par le régime général de la Sécurité sociale, sur la base du salaire plafonné. Quand l’heure de la retraite sonne, ce régime verse une pension calculée sur les 25 meilleures années de salaire (toujours plafonné), à hauteur de 50 % si la durée d’assurance requise est atteinte. Pris isolément, ce montant reste modeste.
- En supplément, chaque salarié cotise au régime par points Agirc-Arrco. Ici, le plafond de cotisation grimpe beaucoup plus haut (jusqu’à 8 fois le plafond du régime général). Selon le niveau de salaire, la part de cette pension complémentaire oscille généralement entre 30 et 60 % du total.
Dans la fonction publique, deux statuts dominent : le personnel permanent (les « fonctionnaires ») et les « agents contractuels ». Pour la retraite, les contractuels se rapprochent du régime du privé, alors focalisons-nous sur les titulaires.
Les fonctionnaires cotisent à un régime dit « intégré », qui remplit à la fois les fonctions de régime de base et de complémentaire :
- Ce régime unique fonctionne aussi sous forme de rente. Il est géré soit par le Service national des retraites de l’État (SRE) pour la fonction publique d’État, soit par la CNRACL pour les fonctions publiques territoriale ou hospitalière. Les droits s’y accumulent sur la base du traitement indiciaire (le salaire hors primes). En théorie, un fonctionnaire qui valide la durée requise peut toucher 75 % de son dernier traitement.
- Depuis 2005, un régime additionnel (RAFP) a été mis en place pour intégrer primes et indemnités dans le calcul de la retraite des fonctionnaires. Mais l’effet reste très faible : en moyenne, la pension issue du RAFP liquidée en 2020 plafonnait à… 32 € bruts par mois.
À côté de ces dispositifs obligatoires, salarié comme fonctionnaire peuvent compléter leur retraite par des produits d’épargne dédiés, histoire de s’assurer un complément de revenus.
Retraite du secteur privé et fonction publique : deux mondes qui ne se superposent pas. Pourtant, à l’échelle nationale, la pension moyenne tourne autour de 1 500 € bruts mensuels, quel que soit le secteur. Le fameux taux de remplacement (pour une carrière complète) atteint environ 75 % pour la génération née en 1955, aussi bien dans le public que dans le privé.
Mais cette moyenne cache des écarts considérables, surtout selon la catégorie socioprofessionnelle. Dans la fonction publique, ces différences découlent du grade ou de la proportion de primes ; dans le privé, elles sont liées au niveau de revenu.
Des règles qui favorisent certaines catégories de travailleurs et pénalisent d’autres dans les deux secteurs
Dans la fonction publique
Voici quelques chiffres clés pour illustrer la diversité des situations dans le public :
- La pension moyenne d’un fonctionnaire de l’État atteint 1 900 € bruts par mois, un niveau élevé, largement tiré vers le haut par la forte proportion de cadres « catégorie A » et une faible part de primes dans la rémunération globale ;
- La pension moyenne d’un fonctionnaire territorial s’établit à 1 200 € par mois ;
- Celle d’un fonctionnaire hospitalier avoisine 1 400 €, principalement en raison de la prédominance des « catégorie C », moins rémunérés, et d’une part de primes plus importante, notamment à l’hôpital.
Derrière ces chiffres, les règles varient sensiblement sur les conditions de départ. Un militaire ou un agent en poste pénible (infirmier, gardien de prison…) peut partir bien plus tôt qu’un fonctionnaire « sédentaire », pour qui l’âge minimum rejoint celui du privé.
Le Conseil d’orientation des retraites (COR) a passé au crible les différentes catégories, pour voir quel régime serait le plus favorable. Il en ressort qu’un enseignant, par exemple, aurait tout à perdre à voir appliquer les règles du privé, puisque le calcul sur les 25 meilleures années lui serait défavorable. Les primes, peu nombreuses dans ce métier, ne compenseraient que très peu.
Plus globalement, près de la moitié des fonctionnaires seraient gagnants si on leur appliquait les règles du secteur privé.
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Côté secteur privé, les données du Comité des régions révèlent que le taux de remplacement dépend étroitement des niveaux de rémunération, du fait des plafonds appliqués. Plus les salaires progressent, plus le taux de remplacement s’effrite. En 2020, le taux de remplacement moyen d’un non-cadre s’établissait autour de 75 %, contre 55 % pour un cadre supérieur.
La distinction autrefois stricte entre cadres et non-cadres, qui impliquait des cotisations différentes, a disparu depuis la fusion des régimes ARRCO et AGIRC en 2019. Si certaines entreprises conservent des taux spécifiques issus de la négociation collective, la règle générale est désormais harmonisée. Au final, c’est le niveau de salaire sur les 25 meilleures années qui conditionne la pension du privé.
Une carrière alternant public et privé (« polyaffiliation ») peut aussi bouleverser l’équation : tout dépend du temps passé dans chaque secteur, ou de celui où la carrière s’achève. Les statistiques montrent que ceux qui terminent dans le secteur privé bénéficient souvent d’un meilleur taux de remplacement, car la rémunération moyenne a tendance à croître au fil de la carrière. Finir dans le privé, c’est maximiser le salaire de référence retenu pour la retraite de base et accumuler davantage de points en complémentaire.
Sur le long terme, l’évolution du taux de remplacement dépendra du régime de rattachement.
Dans le privé, une chute marquée est annoncée pour 2050-2060, conséquence directe du calcul basé sur les 25 meilleures années, indexées sur l’inflation : l’écart avec l’évolution réelle des salaires risque de s’accroître. À l’inverse, les fonctionnaires devraient être épargnés, puisque leur pension est indexée sur le traitement indiciaire des 6 derniers mois.
Il va de soi que ces projections reposent sur le cadre légal actuel, et doivent être prises avec la prudence de rigueur.
Références
- Valeur annuelle 2021 = 41 136€
- Environ 329 000 €
- En 2020 : 3 829 200 fonctionnaires, 1 070 500 contractuels, 308 400 militaires et 356 200 agents « autres catégories et statuts » (dont 143 400 enseignants et documentalistes sous contrat).
- Aller plus loin : Retraite d’un entrepreneur de services publics : pension à taux plein | service-public.fr
- Comparaison entre le dernier salaire net et l’internat
Entre alignement progressif et disparités persistantes, la retraite française ressemble à une mosaïque mouvante où chaque parcours écrit son propre scénario. Les lignes bougent, mais les écarts demeurent. Qui saura s’en accommoder ?
